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百金贷坚守合规政策底线 戮力前行迎接备案


投稿: Monica  2019-04-15 09:29:37  来源:  我要评论(0 ) 访问次数 
  近日,有消息称行业企盼已久的P2P备案工作,或将于2019年下半年开始启动试点。并在总结试点经验的基础上,预计2020年完成全国范围内存量网贷机构的备案登记。这意味着,P2P备案工作有了重大突破,也将在近期实质性开启。自成立以来,百金贷一直以坚守合规作为首要任务,而网贷监管趋于严格和细化,对于脚踏实地的百金贷平台而言,显然是一个重大的利好。
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  目前,百金贷平台已完成了内部的合规整改,拥有合规备案的核心资质,其中,包括银行存管、系统安全等级测评以及ICP经营许可证,同时也聘请了专业的会计师事务所与律师事务所出具了财务审计报告、专项审计报告、法律合规意见书。2018年下半年“网贷108条”下发以来,平台按照清单进行了全面整改,包括管理制度优化、风控体系完善等,最终形成了《自查报告》和《自律检查材料清单》,于10月15日通过监管要求的金管通系统完成了上报工作。去年12月,百金贷接受了监管部门对平台的自律检查,现阶段平台按照监管部门按时上报运营数据相关情况,并积极完善各项合规进程,以充足的准备迎接备案验收。目前,平台在相关合规工作中都达到了监管层备案水准。

  一、平台资质

  根据“1+3”体系指引,百金贷平台在以下几方面均获得了合规资质:

  1、ICP经营许可证

  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网贷业务。

  百金贷在2017年6月,取得了ICP经营许可证。

  2、银行存管

  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确P2P平台资金需要银行存管。监管办法明确要求P2P网贷平台必须有银行存管,银行存管是网贷平台合规化水平的重要标准之一。

  百金贷在2017年7月,正式上线银行存管,为出借人资金保驾护航。

  3、国家信息系统安全等级保护三级认证

  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十八条显示,“网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试。

  百金贷在2017年6月,取得了国家信息系统安全等级保护三级认证。

  4、信息披露

  《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》对网贷平台的信息披露提供了明确指引。网贷平台及时提供全面、真实、有效的出借参考信息,对于出借人降低出借风险显得尤为重要。

  百金贷平台的各项经营数据都在信息披露栏中有详尽披露,同时,百金贷经专业的律师事务所、会计师事务所出具《网络借贷信息中介机构备案登记之法律意见书》及《专项审核报告》,证明百金贷符合监管合规要求。

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  二、业务模式

  P2P平台的本质,应定位于提供网络借贷信息中介服务。平台选择符合存管条件的银行进行资金存管,做到资金与交易的分离,使借贷双方的债权关系清晰明确,严守平台作为信息中介的本质。

  平台做法:百金贷严守信息中介的本质,专注于为汽车新零售配套资金需求及汽车产业链上下游资金周转需求,与互联网出借用户之间提供资金撮合服务。所募集资金真正用于具有真实消费场景的个人汽车消费及支持民营实体企业发展。

  三、项目风控

  P2P网贷行业,风控是核心。平台风控水平的高低不仅关系平台经营的成本高低,更重要的是直接影响到出借人的资金安全。

  平台做法:百金贷在个人借款中采取平台自主创建的“1+1+1”风控机制,通过传统企业实地尽调,建立和资产端的合作,平台和机构共同对项目构成风控;借款企业需要确保借款企业是基于真实贸易背景、经营正常稳定,以及有明确的还款来源和还款能力,并提供足值抵押物作为担保。平台每一笔借款均需要通过风控团队的严格审核,结合结合第三方大数据和征信系统对借款方进行严格甄别,并以名下汽车资产作为担保物,全面把控项目风险。

  四、标的限额

  小额分散能让出借人多元化的有效分散出借风险,根据监管要求,P2P必须退出大额贷款领域,而转向小额分散的新兴领域,这其中包括小额现金贷、消费金融、车抵贷、农村金融等。并明确个人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元,企业在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

  平台做法:百金贷车贷业务本身具备小额分散的特质,平台每笔标的严格按照监管要求,平台核心业务“以租代购”购车借款及“以租代购”垫付周转借款项目单笔金额保持在20万元以下,企业经营周转借款项目低于100万元。

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  目前,网贷备案在延期后又一次重启,基于上述,就目前政策导向而看,百金贷通过备案是乐观的。主要原因如下:

  一、从合规层面而言,在业务调整后,平台此前合规存在的在产品设计中涉及标的期限拆分的问题,与监管要求不符的问题得到了有效的解决。

  二、从业务层面而言,独立场景的消费金融类产品是国家所支持的一种业务形态;同时,汽车“以租代购”的模式是在风险把控上是非常优质的资产,相较其他业务,具备一定的抗风险能力。

  三、从规模而言,平台借贷余额在14亿元,属于中型平台,而且从运营来讲,平台主要收入来源于信息中介服务费,而信息服务费收取方式采取跟随借款人每月的还款一并收取。那么,新增业务量的控制,并不会直接影响到百金贷平台的运营。

  自网贷合规备案启动之日起,百金贷便一直在此前合规运营的基础之上更进一步、更大力度的完善自身业务和风控水平、强化自身综合实力,就目前看来,平台在做足一切准备的基础上,通过网贷备案的几率颇高。然而合规备案只是平台发展中的一个里程碑,持续健康稳健发展才是平台的初心所在。无论行业政策如何改变,百金贷仍会坚持为出借人守住底线,努力为大家的资金保驾护航。

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